Barbara Marquand 9 de enero de 2020
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Si usted'ha servido en el ejército, este año marca el comienzo de algunos grandes cambios en los préstamos de vivienda para poner en su radar.
Los veteranos y los miembros del servicio activo tendrán más capacidad de endeudamiento pero pagarán tasas más altas por los nuevos préstamos hipotecarios de la VA en 2020.
Los cambios son parte de la Ley de Veteranos de Vietnam de la Armada de Agua Azul de 2019, que entró en vigor el pasado mes de enero. 1, 2020. Además de ampliar las prestaciones por discapacidad a más veteranos de la guerra de Vietnam expuestos al agente naranja, la nueva ley elimina los límites de los préstamos de la VA para los prestatarios con pleno derecho a los préstamos de la VA. También aumenta la cuota de financiación de la VA para la mayoría de los prestatarios. (La cuota disminuye ligeramente para los miembros de la Guardia Nacional y la Reserva.)
Los préstamos hipotecarios del VA son un beneficio para los miembros actuales y veteranos del servicio. Tienen tipos de interés competitivos y, por lo general, no se requiere un pago inicial, entre otras ventajas. Los límites de los préstamos VA son el importe máximo del préstamo que el Departamento de Asuntos de los Veteranos puede garantizar sin que los prestatarios realicen un pago inicial. Las cuotas de financiación de la VA son cuotas únicas que los prestatarios pagan en lugar del seguro hipotecario para ayudar a cubrir los costes del gobierno para respaldar los préstamos. Si un prestatario no paga, el VA devuelve al prestamista una parte del préstamo.
No hay límites para los préstamos hipotecarios de la VA en 2020
«La eliminación de los límites del préstamo es enorme para los compradores veteranos y militares en todo el país, y viene en los talones de otro gran año en los préstamos VA," dice Chris Birk, director de educación de Veterans United Home Loans. El VA garantizó 624.544 préstamos en el año fiscal 2019, un aumento del 2% con respecto al año fiscal anterior, según datos del Departamento de Asuntos de Veteranos.
"Los veteranos que vivan o estén destinados en mercados inmobiliarios más costosos pueden estirar el poder adquisitivo de su prestación con un pago inicial cero como nunca antes lo habían hecho», afirma Birk.
La eliminación de los límites de los préstamos no significa un poder de préstamo ilimitado sin un pago inicial. Usted todavía tendrá que tener suficientes ingresos y cumplir con los requisitos de crédito de un prestamista para calificar para la cantidad del préstamo.
Los límites de los préstamos todavía se aplicarán en 2020 a los veteranos que tienen uno o más préstamos activos de la VA o han incumplido un préstamo anterior, dice Birk.
Los límites de los préstamos VA son los mismos que los establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda para los préstamos conformes. El límite en 2020 es de 548.250 dólares en una vivienda típica de U.S. condado y más alto en los mercados de vivienda caros, como el condado de San Francisco.
Si usted'está sujeto a los límites de los préstamos VA, el prestamista exigirá un pago inicial si el precio de compra es superior al límite del préstamo. El pago inicial exacto que pagará se determina mediante una fórmula que tiene en cuenta su derecho y el precio de la vivienda.
La tasa de financiación de la VA para aumentar
La tasa de financiación de la VA que se paga depende del importe del pago inicial y de si se ha obtenido antes un préstamo respaldado por la VA. Si no lo ha hecho, es un préstamo de «primer uso», y si lo ha hecho, es un préstamo de «uso posterior». Se puede pagar la tasa por adelantado o incluir el coste en el préstamo.
La tarifa para los préstamos de primer uso y cero down aumentó a 2.3% del importe del préstamo en 2020, frente al 2.15% para militares en servicio activo y veteranos en 2019. La tasa para los préstamos de uso posterior ha aumentado al 3.El 6% del importe del préstamo, frente al 3.3%. Estas tasas se mantendrán durante dos años y volverán a los niveles de 2019 a partir de 2022 hasta septiembre. 30, 2029, y luego bajar más después de eso.
El aumento de la tasa de financiación es menor y dura menos tiempo que las propuestas anteriores, dice Birk. «Es fundamental que el préstamo VA siga siendo asequible.»
Otros cambios en las tasas de financiación del VA
La Ley de Veteranos de Vietnam de la Marina de Agua Azul de 2019 hizo un par de otros cambios de tarifas de financiación. A partir de 2020, las tasas son ahora las mismas para las principales ramas, la Guardia Nacional y los reservistas. En la actualidad, los miembros de la Guardia Nacional y la Reserva pagan cuotas ligeramente superiores.
Además, los miembros del servicio activo que han recibido un Corazón Púrpura están ahora exentos de la tasa de financiación.
La búsqueda de un préstamo VA
No todos los prestamistas ofrecen préstamos VA, y entre los que lo hacen, algunos tienen más experiencia trabajando con miembros del servicio militar y veteranos que otros.
"Hay una gran variación, dependiendo del prestamista con el que se vaya," dice Anthony Powell, director de operaciones de AAFMAA Mortgage Services LLC en Fayetteville, Carolina del Norte. "Acudir al primer banco que se le ocurra puede no ser la mejor opción."
Los requisitos para los prestatarios y los tipos de interés de las hipotecas varían según los prestamistas. Por ejemplo, la U.S. El Departamento de Asuntos de los Veteranos no exige una puntuación de crédito mínima para los préstamos VA, pero los prestamistas pueden establecer sus propios umbrales.
Intente obtener presupuestos de al menos tres entidades crediticias y busque una que le proporcione la información y la ayuda que necesita para entender y avanzar lo más fácilmente posible en el proceso hipotecario.