La línea de propiedad: Don'No deje que una nueva tasa detenga su refinanciación

Millones de propietarios podrían seguir beneficiándose de la refinanciación de sus hipotecas para obtener un tipo de interés más bajo. Esto es así incluso después de que un regulador federal sorprendiera a los prestamistas al dictar una nueva tasa que equivale a un impuesto sobre la refinanciación. La tasa está prevista que entre en vigor el 1 de diciembre de 2020.

Muchos podrían ahorrar al refinanciar

Los tipos de interés hipotecarios empezaron a bajar en primavera, cuando el impacto económico potencial de la pandemia del COVID-19 se hizo notar en los mercados financieros, y descendieron en verano. El tipo medio de la hipoteca de tipo fijo a 30 años ha permanecido en torno al 3% TAE en gran parte de agosto, según la encuesta diaria de nuestra página web, y el préstamo de tipo fijo a 15 años ha estado en promedio por debajo del 3%.

Los bajos tipos de refinanciación provocaron un auge de las refinanciaciones, que representaron más del 60% de las solicitudes de hipotecas la mayoría de las semanas de este verano. Aún así, quedan muchos potenciales refinanciadores. Cuando el tipo hipotecario a 30 años es del 3%, casi 18 millones de propietarios podrían reducir su tipo de interés al menos un 0.75% al refinanciar, según la empresa de análisis hipotecario Black Knight. El ahorro potencial medio de la refinanciación: casi 300 dólares al mes.

La comisión podría disminuir el ahorro de la refinanciación para algunos

Una nueva tasa sobre las operaciones de refinanciación podría reducir el ahorro mensual de los prestatarios. La página web "tasa de refinanciación del mercado adverso" será cobrada por Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas patrocinadas por el Gobierno que compraron y titulizaron el 47% de las hipotecas a principios de 2020.

Freddie atribuyó el cargo a "COVID-19 incertidumbre económica y de mercado relacionada." Fannie utilizó una redacción similar, sin mencionar la enfermedad.

La tasa es un 0.El 5% de comisión en las refinanciaciones convencionales. Se trata de un impuesto de medio punto sobre la refinanciación. En la primera semana de agosto, el importe medio de una refinanciación convencional fue de unos 324.000 dólares, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. En una refinanciación por ese importe, la tasa sería de 1.620 dólares.

Algunos refinanciadores no tendrán que pagar. La tasa sólo se aplica a las hipotecas convencionales y conformes, lo que significa que no se aplica a los que refinancian préstamos hipotecarios del gobierno. Los préstamos por menos de 125.000 dólares están exentos, así como las hipotecas Home Ready y Home Possible para prestatarios con ingresos bajos o moderados. Los préstamos Jumbo también están exentos.

Los prestamistas pueden repercutir la tasa a los prestatarios de varias maneras: incluyéndola en los costes de cierre de la refinanciación, añadiéndola al importe del préstamo o aumentando el tipo de interés. A 0.La tasa del 5% se traduce normalmente en un aumento de los tipos del 0.125% o menos.

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La nueva tasa se dirige a los prestatarios menos arriesgados

Fannie y Freddie afirmaron que la tasa se debía a la incertidumbre del mercado, pero se aplicó a las refinanciaciones, no a los préstamos de compra. Las refinanciaciones suelen entrañar menos riesgo que las compras, por lo que cobrar más por las refinanciaciones es como fijar una prima de seguro de automóvil más alta para una madre con un historial de conducción limpio que para su hijo de 16 años.

Así que es un misterio por qué un "mercado adverso" Se ha añadido una tasa a los préstamos de menor riesgo.

La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda, que supervisa estrechamente a Fannie y Freddie, declaró que la tasa cubrirá las pérdidas financieras previstas asociadas a COVID-19, en su mayoría derivadas de las renuncias a los préstamos.

Por qué las refinanciaciones tienen menos riesgo que los préstamos de compra

Para refinanciar, los prestatarios deben demostrar que han pagado puntualmente. Y la mayoría de la gente refinancia para obtener pagos mensuales más bajos. Es seguro asumir que los prestatarios fiables disminuyen su riesgo de impago cuando reducen sus pagos. En cambio, los préstamos de compra son un paso hacia lo desconocido.

La tasa se aplicará a los préstamos de refinanciación que Fannie y Freddie compren a partir de diciembre. 1. Normalmente, transcurren unas semanas entre el cierre de un préstamo y su venta a Fannie o Freddie, por lo que los prestamistas podrían empezar a imponer la tasa a los prestatarios antes del 1 de diciembre. 1 de diciembre, posiblemente ya a mediados de octubre.

Fannie y Freddie anunciaron originalmente la comisión de agosto. 12 y lo fijan para que entre en vigor en septiembre. 1. Los prestamistas se quejaron de la poca antelación, y la FHFA retrasó más tarde la aplicación tres meses.

Más razones para refinanciar

Una tasa modesta no tiene por qué impedir que alguien refinancie. Hay otras razones para refinanciar además del ahorro mensual:

• Pagar el préstamo más rápido. Al refinanciar una hipoteca de 30 años a un préstamo de 15 años, un prestatario puede ahorrar miles de dólares durante la vida del préstamo al pagar los intereses durante un periodo más corto.

• Dejar de pagar el seguro hipotecario. La refinanciación es una forma de librarse del seguro hipotecario, ya sea un préstamo FHA asegurado por la Administración Federal de la Vivienda o un seguro hipotecario privado sobre un préstamo convencional.

• Extraer el capital. Algunos propietarios refinancian por más de lo que deben y se llevan la diferencia en efectivo en lo que se llama una refinanciación en efectivo. El dinero puede destinarse a mejoras en la vivienda o a otros usos.