Steve Nicastro Ago 4, 2015
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Si la deuda de su pequeña empresa conlleva un tipo de interés elevado, puede pensar que liquidando su préstamo antes de tiempo se ahorrará los intereses, como ocurriría con una hipoteca o un préstamo de coche. Pero este no es siempre el caso de los préstamos para pequeñas empresas. En algunos casos, el reembolso anticipado del préstamo aumentará el coste anual del préstamo.
Esto se debe a que los préstamos para pequeñas empresas pueden tener una estructura de comisiones fijas, lo que significa que pagará la misma cantidad de comisiones e intereses independientemente de la antelación con la que reembolse el préstamo. Algunos prestamistas también pueden cobrarte una comisión por pago anticipado.
Por lo tanto, considere estos factores antes de pagar su préstamo comercial antes de tiempo:
¿Se amortiza el préstamo??
Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas suelen ser préstamos amortizables. Este tipo de deuda requiere pagos mensuales de capital e intereses basados en un plan de amortización. Al principio de un préstamo amortizable, la mayor parte del pago se destina a los intereses y, a medida que pasa el tiempo, una parte cada vez mayor de cada pago se aplica al capital. Por lo tanto, si pagas este tipo de préstamo antes de tiempo, te ahorrarás los intereses.
Pero los préstamos para pequeñas empresas no son todos amortizables, y algunos pueden tener una estructura de cuota fija. Supongamos que tienes un préstamo para pequeñas empresas de 10.000 dólares con un plazo de amortización de 12 meses y un total de comisiones e intereses de 2.000 dólares, una tasa anual equivalente (TAE) del 20%.
Al sexto mes, las ventas de su empresa han aumentado y usted decide devolver el préstamo en su totalidad. Como todavía tienes que devolver los 2.000 dólares, esto aumenta efectivamente tu TAE al 40%, ya que reduces el periodo de amortización a la mitad.
|
Importe total del préstamo |
Montaje de la amortización |
Total de comisiones pagadas |
APR |
|---|---|---|---|
|
$10,000 |
6 |
$2,000 |
40% |
|
$10,000 |
12º |
$2,000 |
20% |
En este caso, el reembolso anticipado del préstamo aumenta el coste anual del préstamo.
Los anticipos en efectivo para comerciantes son otro tipo de financiación en el que el pago anticipado es «íntegro», lo que significa que si el prestatario reembolsa la deuda antes de tiempo, debe pagar el importe total del préstamo más los intereses y las comisiones, dice Ethan Senturia, director general de Dealstruck, un prestamista para pequeñas empresas.
¿Me cobrarán una comisión por pagar anticipadamente??
Algunos préstamos para pequeñas empresas incluyen una comisión por pago anticipado, que se suma al coste total del préstamo. Esta comisión suele representarse como un porcentaje del saldo total del préstamo; por ejemplo, el 1% del saldo restante de un préstamo de 10.000 dólares supone una comisión de 100 dólares.
«Uno de los mayores riesgos para un inversor es que alguien devuelva el préstamo antes de tiempo y no reciba todos los intereses», dice Lori Atwood, consultora de pequeñas empresas y fundadora de Fearless Finance. Las comisiones por pago anticipado son una forma de mitigar ese riesgo.
La SBA cobra a los prestatarios una comisión por pago anticipado en sus préstamos 7(a) para pequeñas empresas, pero sólo si el préstamo tiene un vencimiento de 15 o más años y se paga por adelantado durante los tres primeros años, según la SBA.
El prestamista online Dealstruck cobra una comisión del 1% por cada año de reembolso anticipado del préstamo. Esta comisión cubre los costes de marketing, suscripción y cumplimiento del prestamista para proporcionar la financiación, dice Senturia.
Si decides pagar la comisión por pago anticipado, puedes seguir ahorrando en intereses en los préstamos a plazo de Dealstruck, que se amortizan todos.
«Asegúrate de que has hecho los cálculos y sabes cuándo tiene sentido pagar por adelantado si tienes un préstamo amortizable», dice Atwood. «Es la misma matemática que una hipoteca y una refinanciación.»
Otro ejemplo: En Funding Circle, que ofrece préstamos para empresas de hasta 500.000 dólares, los prestatarios pueden pagar el saldo restante de sus préstamos en cualquier momento para ahorrar en intereses y no se enfrentan a penalizaciones por pago anticipado ni a comisiones adicionales por hacerlo, según la portavoz de Funding Circle, Liz Pollock.
¿Cómo afectará a mi flujo de caja y a mis impuestos??
Para los propietarios de pequeñas empresas, la decisión sobre si reembolsar un préstamo antes de tiempo se reduce realmente al flujo de caja más que al potencial ahorro de intereses, dice Barbara Weltman, asesora de pequeñas empresas y autora de «J.K. Lasser’s Small Business Taxes.»
«Muchas empresas pueden no tener el efectivo para pagar anticipadamente, incluso si se ahorran los intereses», dice Weltman. » Por lo tanto, la decisión de dedicar el efectivo disponible a pagar una deuda depende de qué otras obligaciones pueda tener el empresario.»
Según Weltman, los intereses pagados por los préstamos para pequeñas empresas también son deducibles en su totalidad en los impuestos de la empresa. Así que devolver un préstamo antes de tiempo puede hacer que pierdas esta deducción. Lo mejor es consultar con un profesional de la fiscalidad al respecto.
El reembolso me ayudará a conseguir un nuevo préstamo?
Una buena razón para devolver un préstamo antes de tiempo es reducir la deuda de la empresa para mejorar las posibilidades de conseguir otro préstamo en mejores condiciones, dice Weltman.
«Si no has devuelto un préstamo existente, tienes una deuda en tus libros», dice. «Así que eso juega en tu contra en lo que un nuevo prestamista considerará adelantarte. Una vez que se tiene una deuda pendiente, es más difícil conseguir un nuevo préstamo.»
«Si su relación deuda-capital se está volviendo demasiado alta -o está tratando de arrendar equipos o tomar un nuevo préstamo y a los prestamistas no les gusta su estructura de deuda-capital- va a tener que tragarse los costos y pagar ese préstamo», dice Atwood. «Así que quiere tomar la mejor decisión para su empresa.»
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