Planificación del seguro de vida para padres de niños discapacitados

Para los padres de un niño con discapacidad, la planificación a largo plazo es esencial para ayudar a crear un futuro seguro.Georgia Rose Mar 4, 2021

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El seguro de vida puede ayudar a asegurar el futuro financiero de un niño cuyas necesidades funcionales pueden requerir asistencia continua. Pero para asegurarse de que su hijo siga teniendo derecho a importantes prestaciones públicas, necesitará un buen plan. Tenga la seguridad de que si se encuentra en esta situación y es alguien que necesita un seguro de vida, no tiene que hacerlo solo. Existen herramientas de ayuda, así como abogados y asesores financieros especializados en ayudar a clientes como usted.

Esto es lo que debes saber antes de contratar un seguro de vida como padre o tutor de un hijo con discapacidad.

Calcula el coste de los cuidados de tu hijo

  • Identificar los costes: El primer paso es pensar en las necesidades continuas de tu hijo y estimar los costes de satisfacerlas. Los gastos pueden incluir medicamentos, terapia, transporte, escolarización o equipos de adaptación.

  • Calcule los costes a lo largo de la vida prevista del niño: Los gastos médicos, de transporte y de manutención pueden acumularse con el tiempo. El coste medio de la atención sanitaria de un adulto que vive con una discapacidad es aproximadamente cinco veces mayor que el de alguien sin discapacidad, según un estudio de 2017 de la Universidad de Texas y la Universidad Estatal de Washington.

  • Reste las ayudas públicas: Los programas gubernamentales, como Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP), pueden ayudar a cubrir los gastos médicos de un niño con discapacidad. La elegibilidad suele basarse en los ingresos y varía según los estados.

  • Una vez que haya calculado los gastos asociados a la discapacidad de su hijo, reste la estimación de las prestaciones públicas que probablemente recibirá, y esa será la cantidad que deberá aportar.

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    Elija el tipo de póliza adecuado a su situación

    Hay dos tipos principales de seguros de vida: a término y permanentes. A diferencia de los seguros de vida a plazo, que caducan al cabo de un determinado número de años, los seguros de vida permanentes, como el de vida entera o el de vida universal, ofrecen protección de por vida. Las pólizas permanentes se recomiendan a menudo para los padres que cuidan de un hijo con discapacidad, ya que la prestación por fallecimiento se paga independientemente de cuándo se fallezca.

    El seguro de vida de supervivencia, a veces llamado seguro de vida de segundo fallecimiento, es un tipo de cobertura permanente que asegura a dos personas, normalmente una pareja, bajo una sola póliza, y paga después de que la segunda persona fallezca. Estas pólizas suelen ser más baratas que cubrir a ambos padres por separado.

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    Establezca un fideicomiso de necesidades especiales para el niño

    Si nombra a su hijo como beneficiario de una póliza de seguro de vida o le deja bienes valiosos directamente a través de su testamento, puede descalificarle para las prestaciones del gobierno, como la Seguridad de Ingreso Suplementario. Esto se debe a que las personas que viven con discapacidades generalmente no pueden tener más de 2.000 dólares de activos a su nombre para ser elegibles para los beneficios del gobierno.

    Pero puede proporcionar beneficios de seguro de vida para el niño y mantener la elegibilidad para los programas gubernamentales mediante la creación de un fideicomiso de necesidades especiales, a veces llamado un fideicomiso de necesidades suplementarias. El fideicomiso tiene activos para su hijo, y el documento de fideicomiso detalla cómo debe utilizarse el dinero. Usted nombra a un fideicomisario para que administre el dinero en nombre de su hijo, y lo nombra -en su calidad de fideicomisario- como beneficiario de la póliza de seguro de vida.

    El fideicomisario podría ser la misma persona que el tutor del niño. También puedes nombrar a un familiar, un abogado u otro profesional para que actúe como fideicomisario. Es importante elegir a alguien que sea bueno con el dinero y que ponga en práctica tus deseos de forma eficaz.

    Además, el fideicomiso puede utilizarse para cualquier activo que quiera dejar a su hijo, no sólo para el pago del seguro.

    Obtenga ayuda de los expertos en seguros de vida y fideicomisos para necesidades especiales

    Es posible que los abogados especializados en sucesiones y los planificadores financieros no comprendan todos los matices de la planificación de un hijo discapacitado o de la creación de un fideicomiso para necesidades complementarias. Por lo tanto, es posible que desee buscar la ayuda de un abogado, asesor financiero o experto en seguros de vida con autoridad en esta área.

    Puedes encontrar abogados y otros profesionales a través de grupos como la Special Needs Alliance y la Academy of Special Needs Planners.

    Además de ayudarle a crear un fideicomiso de necesidades complementarias, un abogado puede ayudarle a redactar un testamento y a redactar una carta de intenciones, que es como una guía para los cuidadores.

    Si quiere cobertura para su hijo, busque pólizas de seguro de vida para niños. Aunque no son adecuadas para todo el mundo, estas pólizas pueden actuar como vehículos de inversión para los menores, y ayudar a garantizar la asegurabilidad futura cuando lleguen a la edad adulta.

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