Préstamo para pequeñas empresas frente a. Tarjeta de crédito para empresas: Cómo elegir

Los préstamos para pequeñas empresas y las tarjetas de crédito siguen siendo las fuentes de financiación más populares entre los empresarios: El 86% de los solicitantes encuestados por la Reserva Federal buscó un préstamo o una línea de crédito para empresas en 2016, mientras que el 31% solicitó financiación con tarjetas de crédito, según la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas 2016 de la Fed.

La conveniencia de obtener una tarjeta de crédito para empresas o un préstamo para pequeñas empresas para satisfacer sus necesidades de financiación depende de varios factores, como el uso que vaya a hacer de los fondos, su puntuación de crédito y la solidez de las finanzas de su empresa.

A continuación, una comparación de ambas opciones de financiación, con sus pros y sus contras, y cómo elegir la mejor para su empresa.

Préstamos para pequeñas empresas frente a. tarjetas de crédito para empresas en un vistazo

Préstamo para pequeñas empresas vs. tarjetas de crédito para empresas: Cuál es el mejor para mí?

Los préstamos para pequeñas empresas son una buena opción si quieres refinanciar una deuda existente, comprar bienes inmuebles o equipos, o hacer cualquier tipo de inversión grande, ya que estos préstamos proporcionan una mayor suma de dinero. Suelen devolverse mensualmente a un tipo de interés fijo, lo que los convierte en una buena opción para financiar grandes inversiones a largo plazo.

Sin embargo, estos préstamos son más difíciles de aprobar que las tarjetas de crédito para empresas, pueden requerir una garantía y pueden tardar mucho tiempo en ser financiados, dependiendo del prestamista. Son mejores para los negocios más consolidados, ya que es probable que se necesiten unos ingresos y unas finanzas empresariales sólidas para poder optar a ellos.

Las tarjetas de crédito para empresas suelen ser más adecuadas para financiar los gastos corrientes y el capital circulante. Una línea de crédito ofrece flexibilidad, y sólo se pagan intereses por lo que se pide prestado, hasta el límite del crédito.

Las tarjetas de crédito para empresas pueden tener muchas ventajas, como recompensas por el gasto, tasas anuales introductorias del 0%, bonificaciones por inscripción y la posibilidad de crear un crédito empresarial. Sin embargo, estas líneas de crédito renovable pueden conllevar altos costes de intereses y otras comisiones.

Préstamos para pequeñas empresas: Pros y contras

Pros

Los importes de los préstamos son más elevados: Los préstamos para pequeñas empresas garantizados por la U.S. Los préstamos de la Small Business Administration tienen un tamaño máximo de 5 millones de dólares, mientras que los prestamistas online ofrecen hasta 2 millones de dólares. Esto hace que los préstamos para pequeñas empresas sean mejores para una expansión importante, como la compra o renovación de bienes inmuebles, la compra de equipos, la financiación de inventario o la refinanciación de la deuda.

Los costes son más bajos: los bancos tradicionales suelen ofrecer los tipos de interés más bajos para las empresas con finanzas sólidas. Por ejemplo, los préstamos de la SBA -respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas pero emitidos por prestamistas como los bancos- suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito para empresas. Los tipos de los préstamos de la SBA se fijan utilizando el tipo de interés preferente actual. Un préstamo de la SBA de más de 50.000 dólares y pagado en menos de siete años, por ejemplo, tiene un tipo de interés del 6.5%, mientras que un préstamo de 25.000 dólares o menos que se paga en más de siete años tiene un tipo del 9%.

Los prestamistas en línea también pueden aplicar tipos más bajos que los de las tarjetas de crédito para empresas, con TAE a partir del 6% para los préstamos a plazo y del 8% para las líneas de crédito, normalmente si tienes un crédito personal y unas finanzas empresariales sólidas.

Existen largos plazos de amortización: Los plazos de amortización de los préstamos para pequeñas empresas varían según el prestamista, pero pueden llegar a ser de hasta 25 años en el caso de algunos préstamos de la SBA. Esto da lugar a pagos mensuales mucho más asequibles para las empresas que desean realizar una inversión importante en su negocio.

Digamos que una empresa es aprobada para un préstamo de 30.000 dólares. Si el préstamo tiene un plazo de amortización de cinco años a una TAE del 10%, el propietario de la empresa deberá realizar 60 pagos mensuales de 637 €.

Consulta la calculadora de préstamos para empresas de nuestro sitio web para ver el coste y los pagos de los préstamos para empresas.

Contras

Puede necesitar una garantía: Algunos préstamos para pequeñas empresas requieren una garantía, es decir, activos como equipos, inventario o bienes inmuebles que el prestamista puede embargar si no se realizan los pagos. En todos los préstamos de la SBA se exigen garantías colaterales y personales como seguridad.

Aunque el impago podría suponer la pérdida del activo, es probable que al poner una garantía se obtenga un tipo de interés más bajo que el que se obtendría con una tarjeta de crédito comercial o un préstamo online sin garantía.

Calificar es más difícil: Conseguir la aprobación de un préstamo para una pequeña empresa es más difícil que para una tarjeta de crédito comercial. En septiembre de 2017, los grandes bancos -los que tienen 10.000 millones de dólares o más en activos- aprobaron 24.8% de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, mientras que los prestamistas alternativos aprueban el 57%, según Biz2Credit.

Para poder optar a un préstamo bancario tradicional, se necesita un buen crédito personal o empresarial y una garantía. Para los préstamos de mayor cuantía, es posible que se necesite un pago inicial. Los bancos tradicionales suelen exigir mucha documentación, como estados financieros personales y de la empresa, declaraciones de pérdidas y ganancias, declaraciones de la renta y un plan de negocio detallado para demostrar que puedes devolver el préstamo.

Muchos prestamistas empresariales alternativos también exigen un sólido historial de finanzas empresariales y una puntuación crediticia personal media o buena.

El plazo de financiación es más largo: puede tardar unas semanas o más en obtener la financiación, dependiendo del prestamista, mientras que puedes obtener una tarjeta de crédito para empresas en una semana tras la aprobación.

Los préstamos bancarios pueden requerir que se solicite en persona y se rellene el papeleo. Puede completar las solicitudes en los prestamistas en línea completamente en línea y obtener fondos tan rápido como 24 horas a unos pocos días. Sin embargo, los tipos pueden ser más altos que en los bancos.

Comparar préstamos para empresas

Tarjetas de crédito para empresas: Pros y contras

Pros

Puedes obtener recompensas o devoluciones de dinero: Al igual que las tarjetas de crédito normales, las tarjetas de crédito para empresas pueden ofrecerte recompensas o devoluciones en efectivo por tus compras.

Sin embargo, las recompensas pueden ser para los gastos del negocio. Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen devoluciones de dinero por el gasto en Internet y cable, servicio telefónico, gas y material de oficina. Si una tarjeta ofrece un 3% de devolución en efectivo en material de oficina y gastas 1.000 dólares al mes para tu negocio, eso supone una devolución de 30 dólares en forma de extracto de crédito o en tu cuenta bancaria.

Otras tarjetas pueden ofrecerte una bonificación de inscripción por cargar una cantidad mínima de dinero en la tarjeta en un plazo determinado.

Pueden ofrecer una promoción de 0% de interés: Además de las recompensas en las compras, algunas tarjetas también pueden ofrecer un período introductorio del 0% de TAE, durante el cual no pagarás intereses por tu saldo.

«Algunos propietarios de negocios obtendrán tres o cuatro de estas tarjetas al 0% de interés, con límites de hasta 5.000 dólares cada una, e inmediatamente tendrán entre 15.000 y 20.000 dólares de capital de trabajo, eso sin pasar por los rigores de obtener un préstamo para pequeñas empresas», dice Craig Smalley, experto en préstamos para pequeñas empresas.

Si pagas la totalidad del saldo antes de que expire el periodo del 0%, no deberás intereses. Sin embargo, los prestatarios tendrán que hacer los pagos mínimos mensuales durante este tiempo, y el incumplimiento de un pago podría desencadenar el cobro de intereses.

No se requiere ninguna garantía: A diferencia de algunos préstamos para pequeñas empresas, no tendrá que pignorar activos como garantía para el reembolso de la tarjeta de crédito. Así, si por alguna razón dejas de hacer los pagos, el prestamista no podrá embargar los activos de la empresa, como los bienes inmuebles, el inventario o las cuentas bancarias.

Es más fácil hacer un seguimiento de los gastos del negocio: El uso de una tarjeta de crédito comercial puede ayudarle a controlar sus gastos y a separar los gastos comerciales de los personales, lo que facilita las deducciones y los impuestos. Los intereses que pagas en tu tarjeta de crédito comercial pueden ser deducibles de impuestos en el año en que los pagaste.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le proporcionarán cada mes un extracto de la factura con un historial detallado de las transacciones. También puede vincular su tarjeta a un software financiero en línea como QuickBooks para hacer un seguimiento de los gastos en tiempo real.

Puede crear un crédito empresarial: cargar los gastos en su tarjeta y pagarlos a tiempo puede ayudar a su empresa a crear su propio historial crediticio. Una buena puntuación de crédito comercial puede ayudarle a obtener un préstamo comercial mayor en el futuro.

Contras

Se trata de una deuda de alto coste y tipo de interés variable: Las tarjetas de crédito para empresas son préstamos sin garantía, por lo que suelen tener una TAE mucho más alta que los préstamos con garantía: normalmente del 12% al 22%, dependiendo principalmente de la puntuación de crédito personal.

Los tipos de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito para empresas son variables, lo que significa que el importe de los intereses que paga por el saldo de la tarjeta puede aumentar o disminuir en función del tipo de interés preferente. Si los tipos suben, sus pagos y los costes de los intereses también pueden subir.

Un saldo elevado puede perjudicar su crédito: Tener un saldo demasiado elevado en las tarjetas de crédito de la empresa puede perjudicar su puntuación de crédito. Tanto la puntuación de crédito de tu empresa como la personal tienen en cuenta tu ratio de utilización del crédito, así que tenlo en cuenta antes de acumular demasiadas deudas.

Las comisiones pueden ser elevadas: Tenga cuidado con las elevadas comisiones anuales, las de retraso en los pagos, las de adelanto de efectivo y otras, como las de superación del límite de la tarjeta. Por ejemplo, si no se efectúa un pago, la TAE puede llegar a ser del 30%. Lee atentamente los términos y condiciones del contrato de la tarjeta de crédito para conocer todos los posibles costes.

Es posible que se requiera una garantía personal: Aunque las tarjetas de crédito para empresas no exigen garantías, es posible que tenga que firmar un aval personal que le haga responsable de las deudas impagadas. Si no realiza los pagos, el banco podría ir a por sus bienes personales, y su puntuación de crédito probablemente se verá afectada.

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