Natalie Tomko se propuso saldar 50.000 dólares de deudas de tarjetas de crédito antes de cumplir 30 años. Me costó seis años, un plan de dificultades y el apoyo de la comunidad para conseguirlo.Amrita Jayakumar 10 de octubre de 2018
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En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Las respuestas han sido editadas para mejorar la longitud y la claridad.
En la universidad, Natalie Tomko acumuló una deuda de 50.000 dólares en ocho tarjetas de crédito. A pesar de no haber dejado nunca de pagar, Tomko no pagaba más que los mínimos y evitaba mirar sus facturas, por miedo a los saldos elevados.
Después de la graduación llegó la dura realidad de los pagos de los préstamos estudiantiles además de la deuda de las tarjetas de crédito. Tomko no podía permitirse ambos tipos de deuda. Presa del pánico, pidió a sus acreedores tasas más bajas y fue puesta en un programa de dificultad de cinco años. Se dedicó a hacer trabajos secundarios y utilizó el método de la bola de nieve de deudas para ir reduciendo sus saldos, decidida a pagar las tarjetas de crédito antes de los 30 años.
Mientras estaba de luna de miel a principios de este año, Tomko, de 29 años, realizó el último pago de su tarjeta de crédito. Como miembro de la comunidad #debtfree en las redes sociales, se conectó con nuestro sitio web para compartir su historia e inspirar a otros que quieren vivir sin deudas.
Cuál era tu deuda total cuando empezaste y cuál es ahora?
110.000 dólares (50.000 en tarjetas de crédito y 60.000 en préstamos estudiantiles), y mi salario como editora web era de 35.000 dólares en 2012. Hoy en día, tengo 20.540 dólares de deuda de préstamo estudiantil; 0 deuda de tarjeta de crédito.
¿Cómo terminó endeudado??
Obtuve mi primera tarjeta de crédito cuando estaba en segundo año de universidad. Era una tarjeta Discover y era rosa, con flores. Durante el primer año, pagué diligentemente cada mes con el dinero que ganaba haciendo de canguro, trabajando como camarero y en el periódico de la escuela. Mis padres me enseñaron a no tener nunca un saldo de tarjeta de crédito.
En mi tercer año de carrera, obtuve dos tarjetas de crédito más. [Tomko recibió sus tarjetas antes de la aprobación en 2009 de la Ley de Tarjetas, que restringía la emisión de tarjetas de crédito a los menores de 21 años.] Fue entonces cuando las cosas comenzaron a salirse de control. Gasté más de lo que podía permitirme en tonterías como entradas para conciertos y viajes.
Es el momento de aplastar las deudasInscríbase para enlazar y hacer un seguimiento de todo, desde las tarjetas hasta las hipotecas, en un solo lugar.Que empiece
Cómo hizo frente a la creciente deuda?
Me llegaba el estado de cuenta por correo y me daba miedo abrirlo. Puse mis tarjetas en pago automático, para no tener que mirar el saldo. No entendía cómo funcionaban los intereses; cada seis meses comprobaba mis saldos y no bajaban, lo que era muy frustrante.
Qué te hizo decidirte a hacer frente a tu deuda?
He tenido muchos desencadenantes que me hicieron querer salir de las deudas, pero hay un momento que destaca. Fue después de la escuela de posgrado en Kansas. Fui a la tienda a por detergente para la ropa. Cinco de mis tarjetas de crédito estaban completamente al límite. Acabé dividiendo la transacción entre los pocos dólares que tenía en mi cuenta bancaria y los pocos dólares que tenía disponibles en mi tarjeta de crédito.
Por qué destaca ese momento?
Fue realmente tan memorable porque me sentí tan patético. Me sentía como la única persona del mundo que había sido mala con el dinero. Me hacía sentir fracasada, como si nunca fuera a salir de la deuda.
«Me sentía como la única persona del mundo que había sido mala con el dinero. Me hizo sentir como un fracaso, como si nunca fuera a salir de la deuda.»
Cómo te enteraste de la existencia de un programa de dificultades para tarjetas de crédito?
En 2013, llamé [al emisor de mi tarjeta de crédito] para preguntar por un tipo de interés más bajo en dos de mis tarjetas de crédito, que tenían saldos de unos 15.000 dólares cada una. La mujer del teléfono me preguntó por qué quería una tarifa más baja.
Le dije que los pagos de mi préstamo estudiantil acababan de vencer y que no podía permitirme ambas cosas. Me transfirió a una persona que me preguntó por mi salario, mi saldo bancario y mis facturas mensuales, y si quería inscribirme en un programa de dificultades.
En el programa, mis tasas bajaron al 2%, y tuve que hacer pagos mensuales fijos durante cinco años. Mis tarjetas se cerraron inmediatamente y no pude solicitar otra tarjeta. Si me retrasaba en dos pagos, me sacaban del programa y mis tasas volvían a subir. Terminé el programa en 2017, un año antes de lo previsto.
Cuéntame sobre el uso del método de la bola de nieve de la deuda para pagar tus tarjetas.
(En la bola de nieve de la deuda, primero se paga la deuda más pequeña y luego se transfiere la cantidad que se utilizó para pagar esa cantidad a las deudas más grandes).)
Encontré a Dave Ramsey cuando buscaba cómo salir de la deuda en línea. Para mi cumpleaños pedí a mis padres la Universidad de la Paz Financiera [la clase de gestión del dinero de Ramsey]. Construí mi fondo de emergencia y comencé la bola de nieve de la deuda. En los dos meses siguientes, pagué la primera tarjeta de crédito y esas pequeñas victorias fueron tan satisfactorias. El año pasado, transferí los saldos de mis tarjetas restantes a una tarjeta al 0% de mi cooperativa de crédito y la pagué.
«Encontrar a otras personas [en la misma situación] porque tener una comunidad es la parte más importante para tener éxito.»
¿Cambiaron tus ingresos mientras pagabas las deudas??
Cogí un segundo trabajo de camarera en 2013 porque no tenía suficiente dinero para cubrir mis gastos básicos de vida. Entonces empecé a hacer de canguro, a cuidar del perro y a ayudar a la gente a hacer las maletas y a mudarse. Vendí cosas en línea y empecé a escribir por cuenta propia después de la escuela de posgrado. Puse este ingreso en mi deuda.
Cambié de trabajo, me mudé [de Kansas City] a Texas y conseguí ascensos [entre 2013 y 2018], por lo que mis ingresos acabaron subiendo a 85.000 dólares.
¿Qué le dirías a alguien que está empezando a pagar sus deudas??
Encontrar a otras personas [en la misma situación] porque tener una comunidad es la parte más importante para tener éxito. Y cuida de ti mismo: tienes que apoyar tu salud física y mental para apoyar tu salud financiera.
Cuáles son tus objetivos financieros ahora?
Mi marido, Michael, y yo queremos comprar una casa en el próximo año. Ahora mismo tenemos un año de [ingresos combinados] ahorrados. Nosotros también queremos pagar nuestros préstamos estudiantiles lo antes posible.
CÓMO HACER FRENTE A TUS PROPIAS DEUDAS
Listo para enfrentar tus propias deudas? Por aquí se empieza:
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Intente hablar con sus acreedores. Si tu deuda se concentra en las tarjetas de crédito, vale la pena pedir una bajada de tipos o comprobar si puedes acogerte a un programa de dificultades. Los bancos ofrecen estos programas en función de cada caso.
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Construye un presupuesto para controlar los gastos. Tomko dice que seguir un presupuesto puede ser liberador, más que limitante. nuestro sitio web recomienda el presupuesto 50/30/20.
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Elija un método de pago que funcione para usted. Tomko utilizó la bola de nieve de deudas, pero hay otras formas de pagar las deudas, como la avalancha de deudas, que prioriza las deudas con los tipos de interés más altos en primer lugar.
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Pide ayuda. No tiene que enfrentarse a las deudas solo. Busca el apoyo informal de familiares y amigos o, si tu deuda es abrumadora, acude a un asesor crediticio sin ánimo de lucro para que te oriente.