Liz Weston Ago 23, 2018
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Cuanto más envejece el mercado alcista actual, más historias se leen acerca de que es un mal momento para jubilarse.
Sí, nos espera una corrección que recorte el 20% o más del valor de las acciones. Esto podría ser un gran problema para las personas que retiran dinero de sus carteras de inversión, ya que las pérdidas del mercado al principio de la jubilación aumentan las posibilidades de quedarse sin dinero.
La respuesta no es acobardarse, sino planificar para las inevitables caídas. Los planificadores financieros dicen que las siguientes acciones pueden ayudar a que su dinero dure.
Asegúrese de estar bien diversificado
Las acciones se han cuadruplicado desde el 9 de marzo de 2009, el inicio del actual mercado alcista. Mientras tanto, la rentabilidad de los bonos y el efectivo sigue siendo baja. Los inversores que no han reequilibrado regularmente su cartera hasta llegar a una combinación de acciones, bonos y efectivo probablemente tengan una parte excesiva de sus carteras en acciones.
El momento de reequilibrar es ahora, antes de que los mercados empiecen a tambalearse y sea más difícil pensar racionalmente. La asignación correcta de activos depende de sus necesidades de ingresos y su tolerancia al riesgo, entre otros factores, pero muchos planificadores financieros recomiendan tener unos años de retiros en inversiones más seguras para mitigar el impulso de vender cuando las acciones caen.
El planificador financiero certificado Lawrence Heller, de Melville (Nueva York), utiliza la estrategia del «cubo» para evitar vender en los mercados bajistas. Heller suele pedir a sus clientes que mantengan entre uno y tres años de gastos en efectivo, además de entre siete y nueve años en bonos, lo que les da 10 años antes de tener que vender acciones.
«Eso debería ser tiempo suficiente para aguantar una corrección», dice Heller.
Las personas próximas a la jubilación que utilizan fondos de fecha objetivo o robo-asesores informatizados para invertir para la jubilación no tienen que preocuparse por el reequilibrio regular, que se hace automáticamente. Pero quizá deban considerar cambiar a una combinación más conservadora si las acciones representan más de la mitad de sus carteras.
Empezar con menos dinero, o estar dispuesto a recortarlo
Históricamente, los jubilados podían minimizar el riesgo de quedarse sin dinero retirando el 4% de sus carteras en el primer año de la jubilación y aumentando la cantidad retirada por la tasa de inflación cada año posterior. Este enfoque, del que fue pionero el planificador e investigador financiero Bill Bengen, se conoce como la «regla del 4%».»
A algunos investigadores les preocupa que la regla no funcione en períodos prolongados de bajos rendimientos. Una alternativa es empezar a retirar dinero en torno al 3%.
Otro enfoque es renunciar a los ajustes por inflación en los años malos. Derek Tharp, investigador del sitio de planificación financiera Kitces.com, descubrió que los jubilados podían empezar con un 4.5% si estuvieran dispuestos a recortar sus gastos en un 3% -lo que equivale al ajuste medio por inflación- después de los años en que sus carteras pierden dinero.
«En realidad, no hay que recortar los gastos. Simplemente no se aumenta por la inflación», dice el planificador financiero certificado Michael Kitces.
Pagar las deudas, maximizar la Seguridad Social
La reducción de los gastos recorta la cantidad que los jubilados deben retirar de sus carteras durante los malos mercados. Por eso, Melissa Sotudeh, planificadora financiera certificada en Rockville, Maryland, recomienda pagar las deudas antes de la jubilación.
Ella también sugiere a los clientes maximizar los cheques de la Seguridad Social. Las prestaciones aumentan entre un 7 y un 8% por cada año que se aplaza el inicio de la Seguridad Social después de los 62 años. Cuanto más ingresos garantizados tengan las personas, menos tendrán que apoyarse en sus carteras.
Si es necesario, organice más ingresos garantizados
Lo ideal sería que los jubilados tuvieran suficientes ingresos garantizados de la Seguridad Social y las pensiones para cubrir todos sus gastos básicos, como vivienda, comida, servicios públicos, transporte, impuestos y seguros, dice Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación en el American College of Financial Services. Si no lo hacen, pueden crear más ingresos garantizados utilizando rentas vitalicias fijas o hipotecas inversas, dice Pfau, autor de «¿Cuánto puedo gastar en la jubilación??»
Las rentas vitalicias fijas permiten a los compradores pagar una suma global a una compañía de seguros, normalmente a cambio de pagos mensuales que pueden durar toda la vida. Las hipotecas inversas dan a las personas de 62 años o más acceso a su patrimonio a través de sumas globales, líneas de crédito o pagos mensuales, y el dinero prestado no tiene que ser devuelto hasta que el propietario venda, muera o se mude.
Cubrir los gastos con ingresos garantizados puede liberar a los jubilados para que asuman más riesgos con sus carteras de inversión, lo que con el tiempo puede darles mejores rendimientos y más dinero para gastar o dejar a sus hijos, dice Pfau.
«Podrán invertir de forma más agresiva y seguir durmiendo por la noche porque no necesitan ese dinero para financiar sus gastos cotidianos de jubilación», dice.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.