Cómo se jubilaron décadas antes – con hijos

Jubilarse anticipadamente? «Claro», podría decir, «yo podría hacerlo, si no fuera por los niños».» Pero incluso con la casa llena, no es imposible.

Conoce a Carl Jensen, fundador de 1500 Days to Freedom, un sitio web que relata su viaje hacia la jubilación en 2017 a los 43 años. Está casado y tiene dos hijos que ahora tienen 11 y 8 años.

O tomar una página del libro de Justin McCurry, fundador de Root of Good, que se retiró en 2013 a los 33 años. Está casado y tiene tres hijos que ahora tienen 13, 11 y 6 años.

Diferentes caminos hacia la jubilación anticipada

McCurry planeaba jubilarse pronto de todos modos, pero tras un despido inesperado, el día llegó antes de lo que había imaginado.

«Ese es el punto en el que dije, '¿Necesito salir a buscar un trabajo, o simplemente estoy jubilada?'» dice McCurry, que vive en Raleigh, Carolina del Norte. Así que revisó su plan financiero. «Estábamos al 99% del camino. Ese día me di cuenta: 'Acabo de jubilarme. Llegué a la meta.'»

«¿Están bien encaminados sus ahorros para la jubilación?? Utilice una calculadora para averiguarlo

Jensen, que vive en Longmont, Colorado, investigó la idea de la jubilación anticipada después de un mal día en la oficina. «Busqué en Google algo así como ‘cómo me jubilo pronto'», dice.

Se encontró con el Sr. Money Mustache, una conocida personalidad del movimiento FIRE («independencia financiera, jubilación anticipada»), y el alter ego de Peter Adeney.

Jensen se inspiró para iniciar su propio viaje de independencia financiera. Tenía 37 años. «No llevábamos un estilo de vida frugal», dice Jensen, pero, motivados por una infancia económicamente insegura, él y su mujer ya habían ahorrado casi 600.000 dólares y tenían unos 150.000 dólares de patrimonio en la casa que habían comprado por unos 400.000 dólares.

Finalmente, vendieron esa casa y compraron una ejecución hipotecaria de 167.000 dólares.

«Calculé que necesitaríamos alrededor de un millón de dólares y ninguna deuda para jubilarnos, y calculé que tardaríamos algo más de cuatro años… o 1.500 días», dice Jensen. De ahí el nombre de su blog.

Aunque Jensen y McCurry se conocen a través de la estrecha comunidad de la independencia financiera, fueron entrevistados por separado para este reportaje. Combinamos las entrevistas a continuación.

Cómo han llegado hasta ahí

El día que se jubiló -cuando lo despidieron de su trabajo como ingeniero de transporte a los 33 años- McCurry ganaba unos 69.000 dólares al año, y él y su mujer habían ahorrado unos 1.000 dólares.3 millones de euros. Su mujer ganó unos 70.000 dólares y se jubiló dos años después que él.

Cuando Jensen se jubiló, sus ingresos como programador de software eran de unos 100.000 dólares al año. Él y su mujer tenían inversiones por valor de unos 1€.2 millones de euros (incluyendo inversiones inmobiliarias, pero sin incluir la casa en la que viven).

Su mujer había sido ama de casa, pero aceptó un trabajo a tiempo completo después de que él se jubilara. No pudo resistirse a trabajar para uno de sus sitios web favoritos: escribir, hacer podcasts y más. No lo hace por el dinero.

«Nunca fue su intención volver a trabajar, pero encontró el trabajo de sus sueños», dice Jensen.

Jensen y McCurry utilizaron la «regla del 4%», o una variante de ella, para calcular cuánto dinero necesitaban antes de poder jubilarse. Esa regla, basada en años de datos históricos del mercado de valores, dice que se puede retirar con seguridad el 4% cada año de una cartera de inversiones diversificada y vivir con ese dinero durante 30 años.

Lo que ocurre después de 30 años? "La regla del 4% pretende ser una línea de base realmente conservadora," Jensen dice, citando una investigación reciente que muestra una alta probabilidad de que las carteras sean más grandes que su cantidad original, incluso después de 30 años de retiros anuales del 4%, gracias al valor de los rendimientos de las inversiones que se componen durante esas décadas.

"Eso es lo que me hace confiar en que mi cartera durará el resto de mi vida," dice, aunque señala que los jubilados deben ser flexibles y ajustar el gasto en función de la evolución del mercado y de su propia situación.

Y toma nota de los gastos. «Para saber cuánto dinero necesitas para jubilarte, tienes que saber cuánto gastas cada año», dice Jensen. Empezó a hacer un seguimiento de los gastos de su familia cuando se fijó como objetivo la jubilación anticipada. Dice que actualmente gastan unos 50.000 dólares al año.

McCurry utilizó un 3.Regla del 5%. Es decir, se centró en acumular suficientes ahorros como para retirar el 3.El 5% anual de sus ahorros cubriría el gasto anual actual de su familia, que es de 40.000 dólares. «Ese fue el momento en que dije: ‘Sí, las finanzas funcionarán'», dice.

» Lea más: Lo que cuesta una jubilación media

Q&R con Carl Jensen y Justin McCurry

¿Cómo has ahorrado tanto como lo has hecho??

Jensen: El principal fue deshacerse de nuestra casa de lujo. [La nueva casa significa que los impuestos sobre la propiedad, el seguro y los costes de la hipoteca son más baratos.]

Jensen: En realidad, no hemos recortado demasiado las vacaciones, pero hemos reducido nuestros gastos utilizando los puntos de las tarjetas de crédito [y haciendo viajes por carretera y quedándose en casa de amigos]. Viajamos más, pero lo hacemos por menos dinero.

McCurry: Todo se reduce a una vida intencional. Es decir, ahorrar una gran parte de lo que ganas y establecer tus finanzas para poder hacerlo. Mira los tres grandes gastos, porque ahí es donde gastas la mayor parte de tu dinero: vivienda, transporte y comida. … ¿Se puede gastar menos sin sacrificar la calidad de vida?? [Por ejemplo, la familia de McCurry sólo tiene un vehículo, un monovolumen, y vive en la misma casa desde 2003, antes de que nacieran sus hijos.]

Cómo se jubiló anticipadamente con hijos?

[Tanto McCurry como Jensen envían a sus hijos a escuelas públicas.]

Jensen: Si vas a trabajar, está el gasto del cuidado de los niños, que es enorme, pero los niños en sí mismos no son caros. … No necesitan todos estos juguetes de lujo. El mejor regalo que puedes hacer a tu hijo es tu tiempo… no cuesta nada salir a pasear o ir en bicicleta.

McCurry: Hemos conseguido llegar a un buen compromiso entre mantener a nuestros hijos ocupados y comprometidos sin gastar mucho dinero. Pero también creo que tenemos una filosofía diferente en la que está bien que los niños no estén siempre haciendo algo. Está bien si no están en una actividad organizada.

McCurry: Hemos encontrado varios campamentos de verano que son totalmente gratuitos. [Por ejemplo, un campamento de aventura de las fuerzas del orden, donde los niños visitan un laboratorio forense y un juzgado.]

«Para saber cuánto dinero necesitas para jubilarte, tienes que saber cuánto gastas cada año.»

Carl Jensen, fundador de 1500 Días de Libertad

Jensen: [Algunos padres tienen] a sus hijos involucrados en 5.000 actividades. Definitivamente creo que algunos de ellos tienen valor.  Pero creo que los padres exageran. … Es caro, pero más que eso, también es una pérdida de tiempo. …hago matemáticas [con los niños] durante dos horas cada verano. Nos levantamos, desayunamos, tengo esta gran pizarra. … Solemos hacer eso durante un par de horas, luego un paseo en bicicleta o bajar al arroyo y caminar.

Jensen: No trabajar y poder tener tiempo con tus hijos es un gran beneficio. Es un lujo que agradezco cada día, y creo que ellos también saldrán ganando en la vida.

¿Cómo van a afrontar los gastos universitarios de sus hijos??

McCurry: Sólo en los 529, tenemos suficiente para tres años de matrícula para cada uno de ellos. [También tiene ahorros para la universidad en una cuenta de corretaje imponible…. Podrían vivir en casa y desplazarse a la universidad estatal aquí. Es una escuela basada en STEM. Si se dedican a la ingeniería como hice yo, está esa opción.

Jensen: Voy a asegurarles [a sus hijos] que nos encargaremos de que obtengan un título de una manera u otra, pero quiero que tengan algún tipo de participación en el juego. Todavía estoy tratando de entender esto, pero tal vez sea así: "Por cada dólar que usted ponga, nosotros pondremos 4 dólares." … Y quizás incentivarles de alguna manera para que vayan a un colegio más barato.

¿Y el seguro médico??

McCurry: Utilizamos la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible.intercambio con el gobierno. Vamos cada año y vemos qué planes están disponibles, comparamos y averiguamos cuáles son los mejores para nosotros.

Jensen: Antes, estábamos en la ACA. [Ahora, su mujer tiene cobertura familiar a través de su empleador.]

¿Cómo inviertes tu dinero??

McCurry: Estamos 90% en acciones. … Tenemos unos cinco años de gastos de vida entre efectivo, bonos y CDs.

Jensen: Acciones [fondos de índice y acciones individuales] y bienes raíces.