Si ha dejado de pagar su préstamo para pequeñas empresas, llame a su prestamista para evitar las consecuencias del impago.Teddy Nykiel 27 de julio de 2015
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Cuando pides un préstamo para una pequeña empresa, tienes la intención de devolverlo. Pero los pequeños negocios son arriesgados, y el incumplimiento de los pagos del préstamo ocurre. Esto es lo que hay que saber sobre la morosidad de los préstamos: por qué se produce, cómo evitarla y qué esperar si no se puede pagar.
Por qué se produce la morosidad en los préstamos a las pequeñas empresas
La morosidad es cuando un prestatario no paga un préstamo o lo hace con retraso. Puede ocurrir cuando las empresas no reciben el pago a tiempo de los clientes, pierden grandes trabajos de contratación o sufren robos o fraudes, dice Sid Jajodia, vicepresidente de pequeñas empresas de LendingClub. Además, algunas empresas se convierten en morosas durante un bache en la industria o el ciclo económico; muchas empresas de la construcción fueron morosas en 2009, dice.
«Nunca se trata de una sola razón: las empresas son complicadas», dice Jajodia.
Qué significa el impago
Los prestamistas consideran que los préstamos están «en mora» después de que el préstamo sea moroso durante un cierto tiempo; el período de tiempo depende del prestamista. En general, los prestatarios empresariales tienden a devolver sus préstamos, pero los prestatarios de pequeñas empresas en línea no pagan con más frecuencia que otros prestatarios empresariales. La tasa de impagos (préstamos impagados que los prestamistas no esperan que se devuelvan) de los préstamos a empresas de todos los bancos comerciales alcanzó un máximo del 2.6% a finales de 2009 y ahora es inferior al 1%, según datos del Banco de la Reserva Federal de St. Louis.
Los prestamistas online para pequeñas empresas tienen tasas de impago ligeramente superiores. OnDeck cancela un préstamo si el prestatario no ha pagado después de 90 días, según la presentación de la oferta pública inicial de la empresa ante la U.S. Comisión del Mercado de Valores en 2014. El índice de morosidad neta de OnDeck alcanzó un máximo del 9% para los préstamos originados en 2008 y luego se niveló hasta aproximadamente el 6% en los años siguientes, según la presentación ante la SEC.
Qué hacer si se corre el riesgo de no pagar el préstamo
Acérquese a su prestamista, dice Gregg Landers, director gerente de la empresa de servicios financieros CBIZ. A los prestamistas «normalmente no les gustan las sorpresas», dice. Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con los prestatarios de riesgo para ayudarles a ponerse al día con los pagos atrasados y volver a la normalidad.
Si su prestamista está dispuesto a trabajar con usted, hay herramientas que pueden utilizar para ayudarle a evitar el impago, dice Larry Chiavaro, vicepresidente ejecutivo de First Associates, una empresa de administración de préstamos. First Associates es el principal administrador de préstamos de 15 prestamistas online para pequeñas empresas, dice Chiavaro. Los prestamistas pueden aceptar pagos parciales del préstamo durante unos meses hasta que te pongas al día, aplazar los pagos del préstamo hasta que tu empresa tenga liquidez o ampliar el plazo del préstamo para reducir los pagos mensuales, dice Chiavaro.
Qué se puede esperar cuando se incumplen los pagos
Los distintos prestamistas tienen diferentes formas de gestionar los préstamos en mora. Algunos prestamistas conceden a los prestatarios un periodo de gracia para compensar el impago sin penalizaciones. Si el prestatario no ha realizado el pago después de, por ejemplo, 15 días, el prestamista cobra una comisión por demora – normalmente alrededor del 5% del importe del pago perdido o 15 dólares, lo que sea mayor. Además, el prestamista puede llamar a una empresa de cobros para intentar recuperar los pagos atrasados.
En el caso de los préstamos OnDeck, los reembolsos se deducen automáticamente de la cuenta bancaria del prestatario de forma diaria o semanal. Se considera que un pago es moroso cuando la cuenta del prestatario no tiene fondos suficientes cuando la empresa intenta deducir el pago. Si es posible, OnDeck trabaja con los prestatarios para crear un plan de pago alternativo con pagos más pequeños y un plazo más largo, según un informe de 2014 de la agencia de calificación crediticia DBRS.
«Nuestro objetivo es realmente trabajar con nuestros clientes para ayudarles a superarlo», dice la directora de marketing de OnDeck, Andrea Gellert.
Sin embargo, si OnDeck intenta retirar tres pagos consecutivos con fondos insuficientes, la empresa detiene las deducciones automáticas y considera que el préstamo está en mora, según el informe de DBRS. La empresa continuará con los esfuerzos de cobranza y perseguirá el litigio si es necesario para recuperar los pagos atrasados.
Las consecuencias de un préstamo impagado
Los prestamistas se volverán gradualmente más agresivos con su estrategia de cobro a medida que los préstamos se vuelvan más morosos. Informan de los préstamos en mora a las agencias de crédito personales y empresariales, por lo que su puntuación de crédito personal y empresarial se verá afectada, dice Chiavaro. La puntuación de crédito se verá afectada y será más difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas en el futuro.
Si has aceptado una garantía personal en el contrato de préstamo, o el prestamista tiene un gravamen sobre los activos de tu empresa, el prestamista puede embargar tus activos personales o empresariales para recuperar las pérdidas.
El resultado final
Si no paga su préstamo para pequeñas empresas, los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar con usted para rectificar la situación, siempre y cuando sea comunicativo y comunicativo sobre los desafíos que está enfrentando. Sin embargo, si ignoras las llamadas de cobro y no recuperas los pagos atrasados, las consecuencias de la falta de pago pueden ser graves rápidamente.