SBA 504 frente a. Comparación de préstamos 7(a)

Los préstamos SBA 504 y los préstamos SBA 7(a) son dos tipos de préstamos empresariales garantizados por el Gobierno de los Estados Unidos.S. Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Los importes de los préstamos, los plazos y los usos permitidos varían para cada uno de estos programas. Es más probable que utilice un préstamo 7(a) de la SBA para capital de trabajo o expansión de la empresa, y un préstamo 504 de la SBA para financiar la compra o la mejora de propiedades comerciales o equipos.

Préstamos SBA 504 frente a. Préstamos SBA 7(a): Principales diferencias

Aunque hay algunas zonas grises, suele estar bastante claro qué préstamo -el 504 de la SBA o el 7(a)- es el adecuado para una pequeña empresa. Siga leyendo para profundizar en las diferencias entre un préstamo SBA 504 y un préstamo. 7(a) para saber cuál elegir para su empresa.

¿Cuánto necesita??

Vea sus opciones con Fundera en nuestro sitio web

Préstamo SBA 7(a): Lo mejor para la financiación general de empresas

Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas que tratan de elegir entre los diferentes tipos de préstamos de la SBA, el préstamo 7(a) es la mejor opción. El préstamo 7(a) de la SBA es un préstamo comercial flexible, con una tasa de interés baja, que es adecuado para una variedad de necesidades comerciales.

Estructura del préstamo 7(a) de la SBA

La propia SBA no está en el negocio de los préstamos. En cambio, la SBA garantiza parcialmente los préstamos empresariales concedidos por los bancos y otros prestamistas privados de la SBA. La garantía parcial reduce el riesgo de que el prestamista conceda capital a los propietarios de pequeñas empresas e incentiva a los prestamistas a aprobar a solicitantes que de otro modo podrían rechazar. Un banco u otro prestamista directo suscribirá y emitirá su préstamo SBA 7(a).

Usos del préstamo 7(a) de la SBA

Junto con los usos anteriores, cualquiera de los siguientes también son usos elegibles para un préstamo SBA 7(a):

• Comprar, construir o renovar una propiedad comercial (sin embargo, la mayoría de las propiedades de inversión están excluidas).

• Adquirir activos fijos, como equipos, instalaciones o mobiliario.

• Capital de trabajo, como la compra de inventario o suministros.

• Comprar un terreno para un negocio.

Elegibilidad del préstamo 7(a) de la SBA

El banco que emite los préstamos 7 (a) tiene la facultad de establecer sus propios criterios de elegibilidad. En la mayoría de los casos, los prestamistas de la SBA exigen una sólida puntuación de crédito personal (650+) y una demostración de su capacidad para devolver el préstamo, evidenciada por los ingresos históricos del negocio o por proyecciones de flujo de caja documentadas. También exigen un pago inicial del 10% al 20%.

Montos y plazos de los préstamos SBA 7(a)

Técnicamente, la SBA no establece un importe mínimo para los préstamos, pero puede ser difícil obtener importes de préstamos en el extremo más bajo de este espectro porque los prestamistas no obtienen muchos beneficios de los préstamos pequeños.

El plazo de reembolso depende del uso que se haga de los fondos del préstamo. Si utiliza un préstamo de la SBA para capital circulante, el plazo es de hasta 10 años. El capital circulante abarca usos como la expansión del negocio y la compra de inventario. El plazo de 10 años también se aplica a los equipos y la maquinaria, pero el plazo no puede superar la vida útil prevista de la herramienta que se está financiando. Si va a utilizar un préstamo 7(a) para comprar, construir o mejorar un inmueble, tendrá hasta 25 años para devolver el préstamo.

Tipos de interés y comisiones del préstamo SBA 7(a)

El típico préstamo 7(a) de la SBA tiene un tipo de interés variable y pagos mensuales de capital e intereses. Los tipos de interés más recientes de los préstamos SBA siempre representan un margen sobre el tipo de interés preferente, que es un tipo de mercado que fluctúa en función de la evolución de la economía. Las tasas de los préstamos 7(a) de la SBA son similares a las de los préstamos bancarios convencionales y representan algunas de las opciones más asequibles para las pequeñas empresas. Sin embargo, dado que el tipo de interés es variable, los tipos pueden subir o bajar mientras el préstamo esté vigente.

La principal comisión de un préstamo SBA 7(a) es la comisión de garantía de la SBA. La SBA cobra la comisión de garantía para asegurar que el gobierno tenga dinero para reembolsar al prestamista si la empresa no puede devolver el préstamo.

Actualmente, la tasa de garantía de la SBA es la siguiente:

• Préstamos de 150.000 dólares o menos: tasa del 2% sobre la parte garantizada.

• Préstamos de 150.001 a 700.000 dólares: 3% de comisión sobre la parte garantizada.

• Préstamos de 700.001 a 5 millones de dólares 3.5% de comisión sobre la parte garantizada en los importes de hasta 1 millón de dólares, más el 3.75% de comisión sobre la parte garantizada de más de 1 millón de dólares.

Tenga en cuenta que esta tasa se aplica a la parte garantizada del préstamo. Por ejemplo, si obtiene un préstamo de 150.000 dólares, la SBA garantizará hasta el 85% de ese préstamo, es decir, 127.500 dólares. Esto significa que deberá pagar una comisión de garantía del 2% sobre esta última cantidad, es decir, 2.550 $. También hay una pequeña cuota de servicio que hay que pagar anualmente.

Tenga en cuenta que su banco probablemente le cobrará comisiones adicionales, como las de empaquetado de préstamos y las de cierre. Estas tasas aumentarán el coste total del préstamo.

Garantía del préstamo SBA 7(a)

La mayoría de los préstamos 7(a) de la SBA requieren algún tipo de garantía. En el caso de los préstamos de mayor cuantía, la SBA exige al prestamista que coloque un gravamen sobre todos los activos que se financien con el préstamo, así como sobre cualquier activo fijo existente de la empresa.

Si el préstamo no está totalmente garantizado en ese momento, el banco también podría imponer un gravamen sobre la residencia personal del propietario de la empresa u otros bienes personales.

Además de la garantía, cualquier persona que posea el 20% o más de la empresa debe firmar una garantía personal. Al firmar una garantía personal, usted se compromete personalmente a devolver el préstamo si los activos de su empresa no compensan suficientemente al prestamista.

Préstamo SBA 504: Lo mejor para financiar activos fijos de la empresa

El préstamo SBA 504, más formalmente llamado préstamo SBA 504/CDC, es un préstamo más especializado que el préstamo 7(a). El préstamo 504 está diseñado para propietarios de empresas que necesitan financiar la adquisición o mejora de activos fijos -como terrenos, edificios o equipos- y cuyos proyectos promueven el desarrollo económico u otros objetivos de política pública.

Estructura del préstamo SBA 504

El préstamo SBA 504 tiene una estructura más complicada que el préstamo SBA 7(a), ya que consta de tres partes:

• Préstamo bancario (50%): Un banco u otro prestamista directo concede el 50% del importe del préstamo.

• Préstamo CDC (40%): Una empresa de desarrollo certificada (CDC) aprobada por la SBA concede el 40% del importe del préstamo.

• Pago inicial del prestatario (10%): El prestatario pone el 10% del préstamo como pago inicial.

Los propietarios de empresas de nueva creación y de propiedades de uso especial deben aportar pagos iniciales más elevados. Las CDC son prestamistas locales sin ánimo de lucro que promueven el desarrollo económico de sus comunidades participando en la financiación SBA 504. La SBA certifica y regula los CDC.

Usos del préstamo SBA 504

Los fondos de un préstamo 504 sólo pueden utilizarse para propiedades que estén ocupadas por el propietario en un 51% como mínimo (para instalaciones existentes; 60% para nuevas construcciones). En otras palabras, si su edificio tiene 1.000 pies cuadrados, su negocio debe ocupar y utilizar al menos 510 pies cuadrados. Puede alquilar el espacio restante a otras empresas. A diferencia de los préstamos 7(a) de la SBA, los préstamos 504 de la SBA no pueden utilizarse para capital circulante ni para comprar existencias o suministros.

Elegibilidad del préstamo SBA 504

El requisito de creación/retención de empleo o de política pública es exclusivo del programa de préstamos SBA 504. Por cada 75.000 dólares que el CDC preste, la empresa solicitante debe crear o conservar al menos un puesto de trabajo (los pequeños fabricantes tienen que cumplir un objetivo de creación/conservación de empleo más elevado). Tres cuartas partes de los puestos de trabajo creados o conservados deben estar en la comunidad local. Si no puede demostrar que cumple los requisitos de creación o conservación de empleo, hay otros objetivos de política pública que puede cumplir en su lugar, como fomentar el crecimiento de empresas propiedad de minorías o mujeres o reducir el consumo de energía.

El propietario típico de un negocio sólo tiene que dar un 10% de entrada en un préstamo SBA 504. Sin embargo, si se trata de una empresa nueva (con menos de dos años de funcionamiento consecutivo) o de una propiedad de uso especial (como un parque de atracciones o una gasolinera), tendrá que dar un 15% de entrada. Si su empresa está clasificada como de nueva creación y de uso especial, el pago inicial aumenta al 20%.

Además de los requisitos detallados anteriormente, el banco y la CDC que emite el préstamo pueden establecer requisitos adicionales. Al igual que en el caso de los préstamos 7(a), los prestamistas de la SBA 504 exigen un crédito personal sólido y una demostración de su capacidad para devolver el préstamo, evidenciada por los ingresos históricos de la empresa o por proyecciones de flujo de caja documentadas.

Importes y plazos del préstamo SBA 504

El préstamo SBA 504 es ideal para grandes inversiones empresariales. No hay límite en la parte bancaria del préstamo, por lo que los préstamos 504 se han financiado técnicamente por más de 20 millones de dólares.

El plazo de amortización de un préstamo SBA 504 será de 10, 20 ó 25 años. Si se financia equipo, el plazo depende de la vida útil prevista del equipo. El plazo será de 20 o 25 años para otros usos, por lo que puede esperar pagos mensuales bajos.

Los tipos de interés y las comisiones del préstamo SBA 504

Mientras que el préstamo SBA 7(a) es un préstamo de tipo variable, los préstamos SBA 504 son préstamos de tipo fijo. La ventaja de la financiación a tipo de interés fijo es que el tipo de interés se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo. Este es uno de los mayores beneficios que la SBA promociona para los préstamos 504.

Los tipos de interés de los préstamos SBA 504 se encuentran entre los más bajos que se pueden encontrar en la financiación de pequeñas empresas, incluso más bajos que los préstamos SBA 7(a). Los tipos de interés de los préstamos SBA 504 están vinculados a los tipos de interés de los préstamos de la UE.S. Bonos del Tesoro.

Los préstamos SBA 504 tienen algunas comisiones más que los préstamos 7(a). Los préstamos SBA 504 tienen cuatro comisiones principales:

• Comisión de garantía inicial de la SBA – La SBA cobra un 0.5% de comisión inicial para el prestatario.

• Tasa de servicio anual de la SBA – La SBA cobra una tasa de servicio anual del 0.368% para el prestatario, que se aplica al saldo de capital pendiente del préstamo.

• Tasa de tramitación de la CDC – La CDC cobra un 1.5% de comisión de tramitación por adelantado para el prestatario.

• Comisión de servicio de la CDC – La CDC también cobra una comisión de servicio anual de entre 0.625% y 2% anual, calculado sobre el saldo de capital pendiente del préstamo.

Hay que tener en cuenta que la CDC o el banco pueden cobrar comisiones adicionales, como las de suscripción del préstamo y las de cierre. Estas comisiones aumentarán el coste total del préstamo.

Garantía del préstamo SBA 504

La mayoría de los préstamos 504 de la SBA son autogarantizados, lo que significa que los activos fijos subyacentes sirven de garantía. Por lo general, no hay necesidad de proporcionar una garantía adicional más allá de lo que ya está adquiriendo con los fondos.

Cualquier persona que sea propietaria del 20% o más de la empresa debe firmar una garantía personal tanto para la parte de la CDC como para la del banco del préstamo 504. Recuerde que incluso los propietarios de empresas con un sólido historial crediticio y una excelente situación financiera tendrán que firmar una garantía personal para la seguridad del prestamista. Si su empresa no paga y no puede compensar al prestamista, la garantía personal permite al prestamista solicitar el reembolso del préstamo directamente de los activos personales del propietario de la empresa.

SBA 504 frente a. Comparación con el préstamo 7(a): ¿Qué préstamo es el más adecuado para usted??

Elija el préstamo SBA 7(a) si:

• Necesita capital circulante para comprar inventario, suministros o cubrir las carencias de tesorería.

• Necesita menos de 5 millones de dólares de financiación.

• Prefiere un proceso de solicitud de préstamo de la SBA más rápido.

El programa de préstamos 7(a) de la SBA también tiene subprogramas que podrían ser adecuados para su empresa, como los Préstamos de Ventaja Comunitaria, diseñados para mujeres, minorías y otros empresarios desatendidos. Para empezar con un préstamo SBA 7(a), solicite aquí.

Elija el préstamo 504 de la SBA si:

• Necesita financiación para comprar, arrendar, renovar o mejorar bienes inmuebles comerciales, edificios o equipos.

• Está realizando una gran inversión en su negocio.

• Puede demostrar que cumple con los objetivos de creación de empleo, de mantenimiento del empleo o de política pública.

• Está de acuerdo con un proceso de solicitud de préstamo más lento.

• Sólo puede permitirse un pago inicial del 10%.

Para comenzar con un préstamo SBA 504, utilice la herramienta Lender Match de la SBA. Esto puede ayudarle a encontrar un banco y una CDC que participen en la financiación SBA 504.

El resultado final

Si está pensando en obtener un préstamo para una pequeña empresa, hay varias opciones entre las que elegir. El préstamo SBA 7(a) se ajusta a una amplia variedad de necesidades empresariales y es una opción especialmente buena si busca capital de trabajo. El préstamo SBA 504 es más especializado y está diseñado para inversiones inmobiliarias y otros activos fijos. Sea cual sea su elección, tanto el préstamo 504 de la SBA como el préstamo 7(a) son excelentes oportunidades para los propietarios de pequeñas empresas que buscan una financiación asequible.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.