Está bien. Todos cometemos errores. Pero aquí se explica cómo corregir el rumbo si descubre que su IRA está desviada.Chris Davis 10 de agosto de 2021
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Para algunos inversores, las cuentas IRA pueden ser vehículos de inversión a largo plazo, sin intervención alguna. Eso no significa que debas ignorarlos por completo. Este año, dale un poco de amor a tu IRA y asegúrate de no cometer estos errores comunes.
1. No asumir suficiente riesgo
A menudo hablamos del riesgo como algo malo, pero no siempre es una palabra de cuatro letras, dicen los asesores financieros. Un inversor joven que no planea tocar su cuenta IRA hasta dentro de 20 ó 30 años debería tener tiempo suficiente para capear las oscilaciones del mercado a corto plazo, lo que significa que podría asumir más riesgo a cambio de una rentabilidad potencialmente mayor a largo plazo. Los asesores afirman que una cartera de este tipo podría estar compuesta mayoritariamente por acciones -o incluso por todas ellas- en lugar de dividir la asignación entre acciones y bonos. (Más información sobre cómo elegir las inversiones para su cuenta IRA.)
«Cuando se trata de invertir, la mercancía más poderosa es el tiempo. Sin embargo, el tiempo sólo es útil si se sabe qué hacer con él», afirma Dejan Ilijevski, asesor de inversiones de Sabela Capital Markets en Munster, Indiana. «Invertir en una asignación de activos que no es la adecuada para usted puede ser perjudicial para el éxito de su inversión a largo plazo.»
En pocas palabras, una cartera demasiado conservadora ahora podría limitar los rendimientos en el futuro, lo que dificultaría la consecución de los objetivos de jubilación. Sin embargo, es igualmente importante reequilibrar su cartera para evitar esos activos de mayor riesgo a medida que se acerca la jubilación.
2. No financiar completamente su cuenta IRA cada año
Lo entendemos. Invertir a largo plazo en una IRA no es tan emocionante como operar en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Pero si está invirtiendo más en una cuenta sujeta a impuestos sin haber agotado primero su cuenta IRA con ventajas fiscales, los expertos podrían querer hablar con usted.
Al no financiar completamente su IRA primero (eso significa contribuir con 6.000 dólares en 2021 si tiene menos de 50 años), está renunciando a enormes ventajas fiscales y a la oportunidad potencial de que ese dinero se componga libre de impuestos, dice Robert Johnson, analista financiero colegiado y director general de Economic Index Associates en Omaha, Nebraska.
«Con demasiada frecuencia, la gente no se da cuenta de las enormes ventajas de una cuenta con impuestos diferidos, y en su lugar invierte en una cuenta sujeta a impuestos», afirma Johnson. «Estas ventajas son mayores para quienes tienen un horizonte temporal más largo hasta la jubilación.»
Hablando de impuestos, también es importante conocer las diferencias entre las IRA tradicionales y las Roth. En resumen, las aportaciones a la IRA tradicional son deducibles de impuestos, mientras que las retiradas están sujetas a impuestos. Las aportaciones a la cuenta Roth IRA no son deducibles, pero los retiros en la jubilación están libres de impuestos.
3. Contribuir poco a poco en lugar de hacerlo todo a la vez
En muchos casos, hacer aportaciones periódicas a su cuenta de inversión -una estrategia conocida como «dollar-cost averaging»- es un buen consejo. Sin embargo, si usted tiene el dinero en efectivo, maximizar su IRA tan pronto como sea posible en el año puede ser el camino a seguir.
Siempre que se trate de una gran cantidad de dinero en efectivo, invertirlo de forma incremental a lo largo del tiempo puede parecer lo más responsable. Sin embargo, según John Pilkington, analista financiero colegiado y asesor financiero sénior de Vanguard Personal Advisor Services en Charlotte, Carolina del Norte, esos sentimientos positivos suelen ser el único beneficio.
«Promediar el coste en dólares equivale a asumir riesgos más adelante. Aunque puede mitigar el arrepentimiento a corto plazo, es más probable que reduzca la rentabilidad a largo plazo», dice Pilkington. «Un ejercicio mejor puede ser reevaluar su objetivo de asignación de activos en relación con su tolerancia al riesgo.»
En otras palabras, el promediado del coste en dólares podría ayudarle a evitar el estrés derivado de la volatilidad del mercado bursátil, pero la mayoría de las veces conduce a rendimientos más bajos a largo plazo que la inversión a tanto alzado, dice Pilkington. Y si todavía no está seguro de invertir todos los 6.000 dólares por adelantado, considere una asignación de activos menos arriesgada, como invertir más en bonos, en lugar de distribuir las contribuciones, dice.
4. No explorar sus opciones de inversión
Si ha creado una cuenta IRA mediante la transferencia de un plan 401(k) del lugar de trabajo, probablemente se haya dado cuenta de que ya no está limitado a las inversiones ofrecidas a través de su plan 401(k). Este es un asunto bastante importante, y la afluencia de opciones no debería pasar desapercibida.
«Muchas de las cuentas IRA que veo están invertidas en una opción de inversión por defecto», dice James DesRocher, asesor financiero de Park Avenue Securities en Middleton, Massachusetts. «Una de las ventajas de una cuenta IRA es la flexibilidad con la que se puede invertir. Usted puede realmente marcar una estrategia de inversión específica que se adapte a usted, y la mayoría de la gente no se aprovecha de esto.»
5. Mantener varias cuentas de jubilación
No hay ninguna regla que diga que sólo se puede tener una IRA. Siempre que sus aportaciones anuales no superen el límite, podrá dispersar esas aportaciones en cualquier cuenta IRA tradicional o Roth que haya abierto. Pero probablemente no sea una estrategia inteligente, dice DesRocher.
«Mantener varias cuentas IRA en lugar de consolidarlas en una sola muy a menudo conduce a la superposición», dice DesRocher, refiriéndose a la inversión en los mismos activos en diferentes cuentas. «También quita el efecto positivo del rebalanceo, que puede reducir sus riesgos generales.»
Esto también es válido para conservar los antiguos 401(k) en lugar de transferirlos a una IRA. No sólo evitará el solapamiento y encontrará más opciones de inversión con las cuentas individuales, sino que también es posible que pague menos en comisiones. (Más información sobre el funcionamiento de las comisiones de inversión.)